關于印發(fā)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》 四項配套制度的通知

關于印發(fā)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》

四項配套制度的通知

銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號

各省、自治區(qū)、直轄市融資擔保公司監(jiān)督管理部門，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構:   

根據(jù)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》（國務院令第683號，以下簡稱《條例》）有關規(guī)定，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局等融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位，制定了《融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產(chǎn)比例管理辦法》和《銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作指引》（以下簡稱四項配套制度）?，F(xiàn)印發(fā)給你們，并將有關事項通知如下，請遵照執(zhí)行。

 

    一、對于融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證換發(fā)工作，各地可根據(jù)實際情況，在地方金融實行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實施。

 

二、《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔保業(yè)務，存量業(yè)務可不計入融資擔保責任余額，但應向監(jiān)督管理部門單獨列示報告。

 

三、各地可根據(jù)《條例》及四項配套制度出臺實施細則，實施細則應當符合《條例》及四項配套制度的規(guī)定和原則，且只嚴不松。

 

請各省、自治區(qū)、直轄市融資擔保公司監(jiān)督管理部門將本通知發(fā)至轄內(nèi)有關單位和融資擔保公司，請各銀監(jiān)局將此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構。

 

附件：1.中華人民共和國融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證（式樣）

     2.中華人民共和國融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證填寫說明

 

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會

中華人民共和國工業(yè)和信息化部               

中華人民共和國財政部

中華人民共和國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部                          中國人民銀行

國家市場監(jiān)督管理總局

 

                          2018年4月2日

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證管理辦法

 

第一條　為規(guī)范監(jiān)督管理部門對融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的管理，促進融資擔保公司依法經(jīng)營，維護融資擔保市場秩序，根據(jù)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條  本辦法所稱融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔保公司經(jīng)營融資擔保業(yè)務的法律文件。

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。

第三條  融資擔保公司依法取得融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證后，方可向履行工商行政管理職責的部門申請辦理注冊登記。

第四條  各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)督管理部門結合監(jiān)管工作實際，按照依法、公開、高效的原則，確定本轄區(qū)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的管理方式。

融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設立的分支機構，由分支機構所在地監(jiān)督管理部門頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證。

第五條  融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證編號第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱簡稱，其他編號由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門統(tǒng)一編制，并實行編號終身制。

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證因遺失或損壞申請換發(fā)時，原融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證編號繼續(xù)沿用。　

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證如被吊銷、注銷，融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證編號自動作廢，不再使用?！?/p>

第六條  融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證應當載明下列內(nèi)容：　

（一）機構名稱；　 

（二）注冊資本；

（三）營業(yè)地址；　   

（四）業(yè)務范圍；

（五）許可證編號；

（六）發(fā)證機關及公章（監(jiān)督管理部門及公章）；　

（七）頒發(fā)日期。

第七條  融資擔保公司設立、合并、分立或者減少注冊資本，應當經(jīng)監(jiān)督管理部門批準后頒發(fā)、換發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證。

第八條  融資擔保公司變更名稱、營業(yè)地址、業(yè)務范圍或者增加注冊資本，應當向監(jiān)督管理部門備案并換發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證。

第九條  融資擔保公司向監(jiān)督管理部門申請領取融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證時，應當提供下列材料：　

（一）監(jiān)督管理部門的批準或備案文件；

（二）申領單位介紹信；  

（三）經(jīng)辦人員的合法有效身份證明；　

（四）監(jiān)督管理部門要求的其他材料。　

第十條  融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證遺失、損壞或載明內(nèi)容變更的，應當向監(jiān)督管理部門申請換發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證。

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證遺失的，融資擔保公司應當在監(jiān)督管理部門指定的網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上聲明舊證作廢，重新申請領取新證。

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證損壞的，融資擔保公司應當在重新申請領取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門。

融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證載明內(nèi)容變更的，融資擔保公司持本辦法第九條規(guī)定材料重新申請領取新證，并在領取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門?！?/p>

第十一條  監(jiān)督管理部門根據(jù)行政許可決定需向融資擔保公司頒發(fā)、換發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的，應當自作出行政許可決定之日起10個工作日內(nèi)向申請人頒發(fā)、換發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證。

第十二條  融資擔保公司出現(xiàn)下列情形之一時，應當按期將融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證交回監(jiān)督管理部門：

（一）融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可被撤銷、被撤回的；

（二）融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證被吊銷的；

（三）融資擔保公司解散、被依法宣告破產(chǎn)的；

（四）監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他情形。

融資擔保公司應當在收到監(jiān)督管理部門有關文件、法律文書或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書之日起15個工作日內(nèi)，將融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證交回監(jiān)督管理部門。逾期不交回的，由監(jiān)督管理部門及時依法收繳。

第十三條　頒發(fā)或換發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證，監(jiān)督管理部門應當在其網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上進行公告。

吊銷、注銷融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證，監(jiān)督管理部門應當在其網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上進行公告，并在10個工作日內(nèi)將相關信息推送至履行工商行政管理職責的部門。

公告的具體內(nèi)容應當包括：機構名稱、注冊資本、營業(yè)地址、業(yè)務范圍、許可證編號及郵政編碼、聯(lián)系電話等。

第十四條　融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證應當在融資擔保公司營業(yè)場所的顯著位置公示?！?nbsp;      

第十五條  融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證由融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)一印制。

第十六條　監(jiān)督管理部門應當加強融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的信息管理，建立完善的機構管理檔案系統(tǒng)，依法披露融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的有關信息。

第十七條  監(jiān)督管理部門應當按照融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證編號方法打印融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證，融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證加蓋監(jiān)督管理部門的單位公章方具效力。

第十八條 監(jiān)督管理部門應當將融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。

監(jiān)督管理部門對融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證以及依法吊銷、注銷、收繳的融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證，應當加蓋“作廢”章，作為重要憑證專門歸檔，定期銷毀。

第十九條 政府設立的融資擔?；稹⑿庞帽ＷC基金等申領融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證，可參照本辦法執(zhí)行。

第二十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

融資擔保責任余額計量辦法

 

第一章 總則

 

第一條  為規(guī)范融資擔保公司經(jīng)營活動，防范融資擔保業(yè)務風險，準確計量融資擔保責任余額，根據(jù)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條  本辦法所稱融資擔保業(yè)務，包括借款類擔保業(yè)務、發(fā)行債券擔保業(yè)務和其他融資擔保業(yè)務。

借款類擔保，是指擔保人為被擔保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務融資提供擔保的行為。

發(fā)行債券擔保，是指擔保人為被擔保人發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為。

其他融資擔保，是指擔保人為被擔保人發(fā)行基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔保的行為。

第三條  本辦法所稱融資擔保責任余額，是指各項融資擔保業(yè)務在保余額，按照本辦法規(guī)定的對應權重加權之和。

第四條  融資擔保公司應當按照本辦法的規(guī)定計量和管理融資擔保責任余額。

第五條  監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔保公司融資擔保責任余額進行監(jiān)督管理。

第二章 融資擔保業(yè)務權重

 

第六條  單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔保人為小微企業(yè)的借款類擔保業(yè)務權重為75%。

單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔保人為農(nóng)戶的借款類擔保業(yè)務權重為75%。

第七條  除第六條規(guī)定以外的其他借款類擔保業(yè)務權重為100%。

第八條  被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保業(yè)務權重為80%。

第九條  除第八條規(guī)定以外的其他發(fā)行債券擔保業(yè)務權重為100%。

第十條  其他融資擔保業(yè)務權重為100%。

 

第三章 融資擔保責任余額計量與管理

 

第十一條  借款類擔保責任余額=單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)借款類擔保在保余額×75%+單戶在保余額200萬元人民幣以下的農(nóng)戶借款類擔保在保余額×75%+其他借款類擔保在保余額×100%。

第十二條  發(fā)行債券擔保責任余額=被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保在保余額×80%+其他發(fā)行債券擔保在保余額×100%。

第十三條  其他融資擔保責任余額=其他融資擔保在保余額×100%。

第十四條  融資擔保責任余額=借款類擔保責任余額+發(fā)行債券擔保責任余額+其他融資擔保責任余額。

第十五條  融資擔保公司的融資擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。

對小微企業(yè)和農(nóng)戶融資擔保業(yè)務在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的融資擔保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。

第十六條  融資擔保公司對同一被擔保人的融資擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對同一被擔保人及其關聯(lián)方的融資擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。

對被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保，計算前款規(guī)定的集中度時，責任余額按在保余額的60%計算。

第十七條  對于按比例分擔風險的融資擔保業(yè)務，融資擔保責任余額按融資擔保公司實際承擔的比例計算。

第十八條  融資擔保公司計算本辦法第十五條、第十六條規(guī)定的融資擔保放大倍數(shù)和集中度時，應當在凈資產(chǎn)中扣除對其他融資擔保公司和再擔保公司的股權投資。

第十九條  融資擔保公司應當按照監(jiān)督管理部門要求報送融資擔保責任余額等風險控制指標情況，并適時向銀行業(yè)金融機構等合作對象披露前述情況。

 

第四章  附則

 

第二十條  本辦法所稱“以上”、“以下”均含本數(shù)。

第二十一條  本辦法中小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè)，個體工商戶以及小微企業(yè)主；農(nóng)戶含新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

第二十二條  本辦法所指主體信用評級應當由在中華人民共和國境內(nèi)注冊且具備債券評級資質(zhì)的信用評級機構開展。

第二十三條  本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的融資擔保公司及頒發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的機構。

第二十四條  2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔保業(yè)務，集中度指標繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關規(guī)定；2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔保業(yè)務，集中度指標按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條  本辦法施行前設立的融資擔保公司，不符合本辦法規(guī)定條件的，應當在監(jiān)督管理部門規(guī)定的期限內(nèi)達到本辦法規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門按照《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定實施處罰。

第二十六條  本辦法自發(fā)布之日起施行。

融資擔保公司資產(chǎn)比例管理辦法

 

第一章  總則

 

第一條  為引導融資擔保公司專注主業(yè)、審慎經(jīng)營，確保融資擔保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動性和安全性，根據(jù)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條  融資擔保公司應當按照本辦法規(guī)定經(jīng)營管理各級資產(chǎn)。本辦法中的資產(chǎn)比例應當根據(jù)融資擔保公司非合并財務報表計算。

第三條  監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔保公司資產(chǎn)進行監(jiān)督管理。

 

第二章  資產(chǎn)分級

 

第四條  融資擔保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級。

第五條  Ⅰ級資產(chǎn)包括：

（一）現(xiàn)金；

（二）銀行存款；

（三）存出保證金；

（四）貨幣市場基金；

（五）國債、金融債券；

（六）可隨時贖回或三個月內(nèi)到期的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品；

（七）債券信用評級AAA級的債券；

（八）其他貨幣資金。

第六條  Ⅱ級資產(chǎn)包括：

（一）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（不含第五條第六項）；

（二）債券信用評級AA級、AA+級的債券；

（三）對其他融資擔保公司或再擔保公司的股權投資；

（四）對在保客戶股權投資20%部分（包括但不限于優(yōu)先股和普通股）；

（五）對在保客戶且合同期限六個月以內(nèi)的委托貸款40%部分；

（六）不超過凈資產(chǎn)30%的自用型房產(chǎn)。

第七條  Ⅲ級資產(chǎn)包括：

（一）對在?？蛻艄蓹嗤顿Y80%部分以及其他股權類資產(chǎn)（包括但不限于優(yōu)先股和普通股）；

（二）債券信用評級AA-級以下或無債券信用評級的債券；

（三）投資購買的信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、基金產(chǎn)品、資產(chǎn)支持證券等；

（四）對在?？蛻羟液贤谙蘖鶄€月以內(nèi)的委托貸款60%部分，以及其他委托貸款；

（五）非自用型房產(chǎn)；

（六）自用型房產(chǎn)超出凈資產(chǎn)30%的部分；

（七）其他應收款。

 

第三章 資產(chǎn)比例管理

 

第八條  融資擔保公司凈資產(chǎn)與未到期責任準備金、擔保賠償準備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%。

第九條  融資擔保公司Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應收代償款后的70%；Ⅰ級資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應收代償款后的20%；Ⅲ級資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應收代償款后的30%。

第十條  監(jiān)督管理部門可將融資擔保公司的其他資產(chǎn)依據(jù)其流動性和安全性情況計入Ⅱ級資產(chǎn)、Ⅲ級資產(chǎn),并將計入標準向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。

第十一條  融資擔保公司受托管理的政府性或財政專項資金在計算本辦法規(guī)定的Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)、Ⅲ級資產(chǎn)、資產(chǎn)總額以及資產(chǎn)比例時應予扣除。

第十二條  融資擔保公司應當建立動態(tài)的資產(chǎn)比例管理機制，確保資產(chǎn)等各項風險指標符合規(guī)定比例。

第十三條  融資擔保公司應當按照監(jiān)督管理部門要求報送資產(chǎn)比例等風險控制指標情況，并適時向銀行業(yè)金融機構等合作對象披露前述情況。

 

第四章  附則

 

第十四條  本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的融資擔保公司及頒發(fā)融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證的機構。

第十五條  本辦法施行前，融資擔保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達到本辦法要求的，監(jiān)督管理部門可根據(jù)實際給予不同時限的過渡期安排，達標時限不應晚于2019年末。逾期仍不符合本辦法規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門按照《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定處罰。

第十六條  本辦法自發(fā)布之日起施行。

 

 

 

 

 

 

 

 

銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務

合作指引

 

第一章 總則

 

第一條  為規(guī)范銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作（以下簡稱“銀擔合作”）行為，維護雙方合法權益，促進銀擔合作健康發(fā)展，更好地服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關法律法規(guī)，制定本指引。

第二條  本指引所稱銀行業(yè)金融機構（以下簡稱“銀行”）是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。

本指引所稱融資擔保公司（以下簡稱“擔保公司”）是指符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》設立條件，依法經(jīng)監(jiān)督管理部門批準設立，經(jīng)營融資擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。

本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔保人雙重身份的企（事）業(yè)法人、其他組織或自然人。

本指引所稱監(jiān)督管理部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責本行政區(qū)域內(nèi)融資擔保公司監(jiān)督管理工作的部門。

第三條  銀擔合作應當遵循以下基本原則：

（一）自愿原則。銀擔合作雙方應當遵循自愿原則達成合作意向，任何單位和個人不得非法干預。

（二）平等原則。銀擔合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

（三）公平誠信原則。銀擔合作雙方應當遵循公平原則確定雙方權利和義務；行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則，不得損害對方及第三方合法權益。

（四）合規(guī)審慎經(jīng)營原則。銀擔合作雙方應當遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營的合作模式。

第四條 銀擔合作雙方應當根據(jù)國家政策導向，主動作為，加強合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔應有的社會責任。

 

第二章 機構合作規(guī)范

 

第五條  銀行應當就與擔保公司合作制定專門的管理制度，明確內(nèi)部職責分工和權限、合作標準、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。

第六條  銀行應當綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔保體系等因素，科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準，并向申請合作的擔保公司公開

銀行可考慮地區(qū)差異，授權分支機構在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎上細化與擔保機構合作的具體標準。

第七條  銀行不得與下列擔保公司開展擔保業(yè)務合作，已開展擔保業(yè)務合作的，應當妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務：

（一）不持有融資擔保業(yè)務經(jīng)營許可證；

（二）違反法律法規(guī)及有關監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營受影響的；

（三）被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;

（四）被列入工商行政管理部門經(jīng)營異常名錄或者嚴重違法失信企業(yè)名單的；

（五）被全國信用信息共享平臺歸集和列入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領域失信黑名單的。

第八條  銀擔合作雙方應當以書面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權利和義務。合作協(xié)議應當包括業(yè)務合作范圍、合作期限、授信額度、風險分擔、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。

第九條  銀擔合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開展業(yè)務合作：

（一）融資擔保業(yè)務：包括貸款擔保、票據(jù)承兌擔保、信用證擔保及其他融資擔保業(yè)務；

（二）非融資擔保業(yè)務：包括投標擔保、工程履約擔保、訴訟保全擔保及其他非融資擔保業(yè)務；

（三）其他合法合規(guī)業(yè)務。

第十條  銀行應當依據(jù)擔保公司的資信狀況，依法合理確定擔保公司的擔保額度。

第十一條  鼓勵銀擔合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢互補的原則合理分擔客戶授信風險，雙方可約定各自承擔風險的數(shù)額或比例。

第十二條  客戶債務違約后銀行可給予擔保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi)，銀擔合作雙方均應督促債務人履行債務。

第十三條  擔保公司因再擔保獲得業(yè)務增信或風險分擔的，銀行應當在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準入、放大倍數(shù)、風險分擔、貸款利率等方面給予適當優(yōu)惠。

第十四條  銀擔合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費用。

第十五條  銀擔合作雙方應當建立良好的信息溝通機制并對獲取的對方信息履行保密義務，除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門和司法機關要求或經(jīng)對方同意外，不得向第三方披露合作過程中獲取的對方信息，不得利用獲取的信息損害對方利益。

第十六條  銀行應當根據(jù)合作協(xié)議約定，將與擔保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點業(yè)務領域、重點業(yè)務品種、信貸業(yè)務操作流程等及時告知合作擔保公司。

擔保公司應當及時、完整、準確地提供與銀行合作的申報材料，并且應當根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財務報告、風險管理狀況、資本金構成及資金運用情況、擔保業(yè)務總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項等相關信息、資料。

銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對合作擔保公司進行資信核查，擔保公司應當給予積極配合。

第十七條  擔保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應當在約定的期限內(nèi)書面通知銀行：

（一）變更注冊資本；

（二）法定代表人、主要股東、公司名稱、公司住所發(fā)生變更；

（三）發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；

（四）涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟糾紛或訴訟；

（五）涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機關、司法機關調(diào)查或處罰；

（六）被解散、被撤銷或被宣告破產(chǎn)；

（七）合作協(xié)議約定的可能影響銀擔合作的其他重大情形。

第十八條  銀擔合作雙方應當在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無故單方暫?；蚪K止合作。

第十九條  銀擔合作雙方可以約定，當出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔合作暫?；蚪K止：

（一）合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達成新的協(xié)議；

（二）一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴重影響另一方利益的；

（三）銀行或擔保公司與客戶串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔保公司代償資金的；

（四）其他嚴重影響銀擔合作正常進行的情況。

第二十條  銀行應當積極改進績效考核和風險問責機制，在業(yè)務風險可控基礎上，提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔保貸款的風險容忍度。

第二十一條  銀擔合作雙方應當采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應當合理確定客戶的利率、費率收取標準，不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費用，不得占用客戶貸款。銀行對擔保公司承擔代償風險的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，應當按照國家政策導向要求采取適當?shù)睦蕛?yōu)惠措施。

第二十二條  中國融資擔保業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會應在有關部門指導下，綜合運用全國信用信息共享平臺、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應的信息抽查制度，加快開展擔保公司信用記錄工作，建立銀擔合作信息共享平臺。銀行應當逐步加大對擔保公司信用記錄和第三方信用評級結果的運用，將其作為確定擔保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。

 

第三章 業(yè)務操作規(guī)范

 

第二十三條  銀行和擔保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶?？蛻舻倪x擇應當符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。

第二十四條  銀行和擔保公司應當按照信貸條件和擔保條件，各自對擬合作的客戶進行獨立的調(diào)查和評審，任何一方不得進行干預。

銀行和擔保公司應當運用金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，報送和查詢客戶信息，防范業(yè)務風險。

銀行不得降低對客戶還款能力的評審標準，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項管理要求。

第二十五條  擔保公司評審通過后，應當及時向銀行出具明確擔保決策意見的書面文件，供銀行審批使用。

第二十六條  銀行在審批銀擔合作業(yè)務中，應當優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過后，銀行應當及時與客戶簽署借款（授信）合同、與擔保公司簽署保證合同。

第二十七條  銀擔合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專門的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致，應當以特別約定的方式在格式文本中予以明確。

第二十八條  擔保公司應當及時辦理客戶提供的反擔保手續(xù)，有抵、質(zhì)押物的應當及時辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。

第二十九條 銀行在接到擔保公司放款通知后，應當及時按照有關監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。

銀行應當根據(jù)擔保公司要求向擔保公司提供放款憑證復印件和信貸資金支付明細表。

第三十條 授信業(yè)務持續(xù)期間，銀擔合作雙方應當按照要求對客戶實施貸（保）后管理，及時共享客戶運營情況及風險預警信息，共同開展風險防范和化解工作。

第三十一條  授信業(yè)務到期前，銀擔合作雙方應當分別按照各自規(guī)定督促客戶準備歸還銀行資金。

客戶正常歸還銀行資金的，銀行應當及時向擔保公司出具證明擔保責任解除的書面文件。

第三十二條  客戶未能按期歸還銀行資金的，銀行應當立即通知擔保公司。銀擔合作雙方均應在代償寬限期內(nèi)進行催收、督促客戶履約。

銀行應當在代償寬限期內(nèi)書面通知擔保公司代償。

代償寬限期內(nèi)客戶歸還銀行資金的，銀行應當向擔保公司出具證明擔保責任解除的書面文件；未能歸還銀行資金的，擔保公司應當及時代償。

擔保公司代償后，銀行應當向擔保公司出具證明代償及擔保責任解除的書面文件。

第三十三條  擔保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)模y行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定，通過仲裁、訴訟等方式強制擔保公司代償。

第三十四條  擔保公司代償后，銀行應當積極配合其對客戶的債權追索。

銀擔合作雙方約定風險分擔的，任何一方追索債權獲得的資金，應當在扣除追償費用后按約定的風險分擔比例進行分配。

第三十五條  客戶出現(xiàn)違約事項達到銀行可以宣布授信業(yè)務提前到期的條件時，銀行應當及時通知擔保公司。擔保公司發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營異常的，應當及時通知銀行。

 

第四章  附則

 

第三十六條 政府依法設立的融資擔保基金、信用保證基金等與銀行開展業(yè)務合作可參照本指引。

擔保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財務公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設立的金融機構以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務合作可參照本指引。

第三十七條  本指引自發(fā)布之日起施行。